Содержание
Спираль потребительского долга — главная причина, почему современные американцы так несчастны. По состоянию на май 2016 года среднестатистическое домашнее хозяйство имело задолженность по кредитным картам на сумму около 5700 долларов США, но если вы посмотрите только на домохозяйства с балансом, средний всплеск до $ 16000. Это невероятно безумно.
Теперь добавьте автокредиты (в среднем 30 000 долл. США для новых и 18 500 долл. США для подержанных автомобилей) вместе со студенческими займами (30 000 долл. США для недавних студентов), и становится ясно, что у нас есть проблема с задолженностью. Я не виню систему здесь. За исключением экстремальных обстоятельств, мы можем винить себя только в том случае, если берем на себя слишком много долгов.
При этом не стоит плакать над пролитым молоком. Пришло время пристегнуться, напасть на наши долги и освободиться от этого бремени! Мы с женой выплатили 70 000 долларов в виде долга всего за два года с совокупным доходом до 100 000 долларов. Если бы мы могли сделать это, вы тоже можете.
Два лучших метода погашения долга
Изображение предоставлено: Lysogor Roman via Shutterstock
Прежде чем говорить о погашении задолженности, вам необходимо определить две важные вещи: ваш общий минимальный платеж и общий доступный платеж.
Общая минимальная оплата это сумма всех минимальных ежемесячных платежей по всем вашим текущим долгам. Вы никогда не должны платить меньше, чем минимум на любой кредит, потому что это повредит ваш кредитный рейтинг.
Общая доступная оплата сколько денег вы готовы тратить на свой долг каждый месяц. Чем больше это число, тем быстрее вы будете без долгов. В идеале это должно включать каждый лишний доллар, который вы оставили после удовлетворения ваших других финансовых потребностей, таких как аренда, питание и страховка.
Как только вы поняли эти две цифры, вы можете начать думать о стратегии погашения.
Долговой снежный ком
Долг снежный ком стремится убить как можно больше займов как можно быстрее, даже если это означает платить больше процентов в долгосрочной перспективе. Шаги для снежного долга следующие:
- Определите ваш общий доступный платеж.
- Заплатите все минимальные суммы по всем вашим кредитам.
- Оплатите оставшуюся часть вашего общего платежа до минимального остатка кредита.
- Промыть и повторить, как вы погасили свои кредиты. Не меняйте общую доступную оплату, так как кредиты погашены. Вы хотите «пролонгировать» платежи с одного погашенного кредита на другой.
Метод Долговой Лавины
Лавина долга направлена на минимизировать сумму процентов, которые вы платите по своим кредитам, Это означает, что вы сэкономите большую часть денег в долгосрочной перспективе, используя этот метод. Шаги для погашения задолженности включают в себя:
- Определите ваш общий доступный платеж.
- Заплатите все минимальные суммы по всем вашим кредитам.
- Оплатите оставшуюся часть вашего общего платежа до кредита с самым высоким процентом.
- Промыть и повторить, как вы погасили свои кредиты. Не меняйте общую доступную оплату, так как кредиты погашены. Вы хотите «пролонгировать» платежи с одного погашенного кредита на другой.
Сколько денег вы действительно можете сэкономить?
Эти два метода могут звучать очень похоже, и они есть. Правда в том, что они оба чрезвычайно эффективны, и вы не ошибетесь ни с одним из них, потому что они оба приведут вас к свободе от долгов в рекордно короткие сроки.
При этом давайте сравним два, чтобы увидеть, какой из них математически лучше.
Для этого сравнения мы будем использовать Unbury.us для визуализации различий. Вы просто подключаете свои номера ссуд, и он будет сравнивать снежный ком и лавину для вас. Другие подобные инструменты включают Unbury.me, Payoff.io и калькулятор MagnifyMoney. Используйте тот, который вам больше нравится, или посмотрите эти другие инструменты визуализации долга
,
Пример 1: упрощенная ситуация
Давайте начнем с простой, но преувеличенной ситуации. У нас нет никаких долгов, кроме двух кредитных карт, и мы накопили много потребительских долгов по обеим из них.
В этой ситуации общий минимальный платеж составляет 535 долл. США, а совокупный остаток задолженности — 18 000 долл. США. Если бы не было никакого интереса, это заняло бы приблизительно 2 года и 9 месяцев, чтобы окупиться. Но как только мы рассмотрим интерес, это займет 4 года и 6 месяцев и стоило нам 10 500 долларов в процентах!
Выплачивая дополнительные деньги сверх минимальных сумм, мы можем уменьшить сумму процентов, которые мы должны в течение долга, и, следовательно, сократить время, необходимое для погашения.
Допустим, мы можем позволить себе выделять 800 долларов в месяц (дополнительно 265 долларов сверх минимума) на решение проблемы задолженности. Если мы вставим числа в Unbury.us, вот как эти два метода сравниваются:
- Используя метод долга снежный ком, это заняло бы 2 года и 6 месяцев заплатить, и мы в конечном итоге заплатили 5 850 долларов в процентах.
- Используя метод лавинной задолженности, потребуется 2 года и 5 месяцев заплатить, и мы в конечном итоге заплатили 4 900 долл. США в процентах.
Оба метода позволяют вам сэкономить кучу денег по сравнению с минимальными платежами, а вы вдвое сокращаете время. За два с половиной года использование лавинного метода сэкономит вам около 1000 долларов в этом сценарии.
Пример 2: более типичная ситуация
Вот более всесторонняя ситуация, которая лучше отражает то, с чем сталкивается большинство людей: различные остатки задолженности и процентные ставки.
В этой ситуации общий минимальный платеж составляет 655 долл. США, а совокупный остаток задолженности — 42 000 долл. США. Если проценты не были проблемой, они окупились бы через 5 лет и 4 месяца. Но поскольку интерес представляет собой проблему, потребуется 6 лет и 10 месяцев и стоило нам 11 150 долларов в процентах!
Допустим, мы можем позволить себе выделять 1000 долл. США в месяц (дополнительно 365 долл. Сверх минимума) для решения наших долгов:
- Используя метод долга снежный ком, это заняло бы 3 года и 11 месяцев заплатить, и мы в конечном итоге заплатили 5 650 долларов США в процентах.
- Используя метод лавинной задолженности, потребуется 3 года и 11 месяцев заплатить, и мы в конечном итоге заплатили 5 450 долларов США в процентах.
Что интересно в этом «типичном сценарии», так это то, что методы снежного кома и лавины имеют почти идентичные характеристики. Лавинный метод по-прежнему оптимален, но вы сэкономите только 200 долларов за четыре года.
3 причины, почему долг снежный ком выигрывает
Лавинный метод будет всегда сэкономить вам больше всего на выплате процентов. Если вы на 100% логичны, то этот метод идеально подходит для вас. Но метод снежного кома имеет ряд преимуществ, которые могут оказаться более ценными, чем экономия процентов.
- Метод снежного кома психологически полезен. Недавнее исследование, проведенное в журнале Consumer Research, показало, что люди, которые используют метод долгового снежного кома, с большей вероятностью смогут получить долг, потому что сам процесс погашения долга чувствует себя хорошо и мотивирует его продолжать.
- Метод снежного кома быстрее при увеличении денежного потока. Устранение долга также означает устранение минимального платежного обязательства по этому долгу, что уменьшает ваш общий минимальный платеж. Если ваш бюджет очень жесткий
эта дополнительная передышка может повысить безопасность и уменьшить беспокойство, если вам понадобятся дополнительные деньги в течение одного месяца.
- Переводы баланса могут извлечь интерес из уравнения. Некоторые кредитные карты предоставляют вам 6-, 12- или даже 18-месячный период в размере 0% годовых, если вы переводите деньги с баланса другой карты.
(иногда бесплатно, иногда за небольшую плату). Превращение вашего долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой в беспроцентную задолженность по кредитной карте, в то время как ваш снежный ком может быть выигрышным шагом для многих людей.
Так, каков наилучший способ погасить долг?
Принимая во внимание все, вот что я рекомендую:
- Если у вас есть кредиты с процентной ставкой более 10%, сначала займитесь ими, но заказывайте их в соответствии с методом долга. Долги с высокими процентными ставками считаются чрезвычайными ситуациями.
- После того, как вы ликвидировали эти кредиты, займитесь остальными кредитами в соответствии с методом снежного кома.
Это хорошая середина между двумя методами. Тем не менее, не стесняйтесь адаптироваться и приспосабливаться в соответствии с вашими потребностями и желаниями. Если вы можете идти полной лавиной, сделайте это! Если нет, это нормально. Пока вы платите больше, чем ваш общий минимальный платеж, вы выйдете вперед.
Для получения дополнительной помощи, ознакомьтесь с нашим руководством по уничтожению вашего долга как можно скорее
,
Вы боретесь с долгами? Какие советы, хитрости и тактики вы используете, чтобы выбраться на свободу? Поделитесь своими мыслями и опытом с нами внизу в комментариях!
