Содержание
Люди часто говорят, что вы должны стараться как можно больше избегать кредитов, чтобы избежать долгов. Но дело в том, что в Соединенных Штатах невозможно избежать кредитования. Если вы навсегда останетесь в стороне от кредита, это будет иметь и другие негативные последствия, которые повредят вам в будущем. Поэтому важно быть умным с кредитом, чтобы потом было легче, и вы не утонете в долгах.
Весь смысл использования кредита ответственно заключается в улучшении вашего кредитного рейтинга. Что это магическое число значит и делает для вас? Я объясню все это и как это улучшить.
Отказ от ответственности: я провел довольно много исследований, и советы, которые я предоставляю, представляют собой сочетание моих исследований и личного опыта. Я не являюсь экспертом / профессионалом и не несу ответственности за возможные убытки.
Что такое кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг — это просто число, которое сообщает кредиторам и кредиторам, насколько хорошо вы используете доступный вам кредит. Это число колеблется от 300 до 850, где 850 означает, что вы идеальный пользователь кредита, а 300 означает, что вы самый худший из возможных пользователей кредита.
Высокий кредитный рейтинг важен, потому что это облегчает получение кредитов
, Если вы хотите получить техническую информацию об этом, вы можете прожить жизнь без кредитного рейтинга (или с плохим счетом), но тогда вам придется немедленно оплачивать крупные предметы; у большинства людей не так много денег накоплено в то время, когда они хотят делать такие покупки.
Как улучшить это — Кредитные карты
Таким образом, самый простой способ улучшить свой кредитный рейтинг с помощью кредитных карт. Многие люди говорят, что они злые и их следует избегать любой ценой, но они плохие, только если вы используете их неправильно. В противном случае они могут быть очень полезны для вас, потому что они помогают вам улучшить ваш кредитный рейтинг, а также дают вам бонусные баллы.
Единственное, что вам нужно сделать — что касается долга, — это потратить по средствам (если вы получаете 2000 долларов в месяц, но имеете кредитный лимит в 5000 долларов, тратите 2000 долларов, но не 5000 долларов) и полностью выплачивать свой баланс каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов. Проценты накапливаются только на остатке от вашего предыдущего заявления. Таким образом, если вы получите выписку за 200 долларов и заплатите только 150 долларов, то в следующем месяце будут учтены проценты за оставшиеся 50 долларов. Но если вы платите в полном объеме каждый месяц, вы никогда не будете получать никаких процентов.
Если вы беспокоитесь о том, чтобы потерять счет того, сколько вы действительно можете потратить с помощью своей кредитной карты, поскольку она не снимает деньги автоматически с вашего текущего счета, вы можете использовать любой инструмент бюджетирования, который вам нравится, например Mint.com.
или различные инструменты на Google Диске
— чтобы помочь вам. С помощью таких инструментов вы можете легко определить, какой доход вы ожидаете, и начать планировать все свои расходы. Вы можете легко зайти на сайт, чтобы проверить, сколько вашего бюджета осталось в каждой категории, чтобы отслеживать ваши успехи. Самое замечательное в Mint.com заключается в том, что он подключается к вашим банковским счетам и кредитным картам, поэтому он автоматически отслеживает ваши расходы и соответствующим образом классифицирует их.
Какие карты получить
Если вы в колледже, начните рано! Вы часто можете получить кредитную карту колледжа в банке. Пока у вас есть небольшая дополнительная работа, чтобы обеспечить некоторый доход, эти карты легко получить, несмотря на отсутствие кредита. У них будет очень низкий кредитный лимит (мой первый был всего $ 500), но это все, что вам нужно для начала.
Если вы не учитесь в колледже или у вас плохой кредит, то единственный вариант — получить защищенную кредитную карту. Это карты, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, но вы должны внести депозит, который в конечном итоге станет вашей кредитной линией. Таким образом, если вы вносите депозит в размере 500 долларов, кредитная линия вашей защищенной кредитной карты составляет 500 долларов. Это просто устраняет риск для банка, потому что, если вы используете свой кредитный лимит, а затем отказываетесь вернуть деньги (что разрушит ваш кредитный рейтинг), по крайней мере, банк не потерял ни одной из своих собственных денег. Однако, если вы используете карту ответственно, ваш кредитный рейтинг увеличится, и в итоге вы сможете перейти на обычную кредитную карту, которая не обеспечена и, следовательно, не требует депозита.
Не претендуйте на слишком много кредитных карт одновременно. Я бы рекомендовал подать заявку до двух, и если вам будет отказано в обоих, тогда перейдите на защищенную кредитную карту, потому что вам не будет отказано в этом. Когда дело доходит до запуска и / или улучшения вашего кредитного рейтинга, чем раньше, тем лучше.
Пытается подать заявку на кредитную карту. Получает отказ в отсутствии достаточной кредитной активности. КАК ПОЛУЧИТЬ МНОГО КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЕЗ КАРТЫ?!?
— Джейсон Букурас (@JasonBoucouras) 10 мая 2015 г.
Если вам нужна помощь в поиске кредитных карт — будь то карта колледжа / обеспеченная карта или карта получше, после того, как ваш кредитный рейтинг улучшится — есть множество онлайн-справок. Credit Karma может предоставить вам множество вариантов выбора для кредитных карт (хотя некоторые из них спонсируются), а также есть NerdWallet, который задает вам несколько вопросов, прежде чем предлагать вам несколько карт. Черт, даже у Google есть инструмент сравнения кредитных карт. Вы наверняка сможете найти кредитную карту с помощью любого из этих инструментов. Вы просто должны быть честными, отвечая на любые вопросы, которые вам задают. Это ничего не сделает, кроме вас, если вы подадите заявку на карты, требующие более высоких кредитных баллов, потому что вы сказали, что ваш кредитный рейтинг был лучше, чем на самом деле.
Оплата до окончания цикла
Итак, давайте быстро рассмотрим. Пока что нужно получить кредитную карту, потратить деньги, используя ее (по средствам), потому что она приносит вам вознаграждение, а затем платить каждый месяц полностью, чтобы избежать накопления процентов.
Звучит достаточно легко, правда? Позвольте мне добавить еще один совет: погасить большую часть своего баланса до окончания цикла выписки. 30% вашего кредитного рейтинга зависит от того, какую часть вашего кредитного лимита вы используете. Если вы используете высокий процент от общего доступного кредитного лимита, ваш кредитный рейтинг резко снизится. Идеальное число — поддерживать использование кредита на уровне 10% или менее. Таким образом, если ваш кредитный лимит составляет, скажем, 1000 долларов, то в идеале указанный вами баланс должен составлять 100 долларов или меньше.
Кредитные компании берут процентную ставку 20% в год, что означает, что неоплаченный долг в 1000 долларов превращается в 40 000 долларов через 20 лет.
— WoW Shocking Facts (@eyeopenngfacts) 11 мая 2015 г.
Самое замечательное, что баланс отображается только в конце цикла выписки, и вы можете оплатить свою кредитную карту до окончания цикла выписки. Таким образом, если ваш цикл заканчивается 15-го числа, а ваш текущий баланс составляет 800 долларов США (из-за предела кредита в 1000 долларов США), то вы можете заплатить 750 долларов США 12-го числа, чтобы дать ему достаточно времени для обработки платежа, и тогда баланс выписки будет только $ 50. Это то, что затем сообщается в кредитных бюро. И это важный совет, потому что он действительно позволяет вам тратить столько, сколько вы хотите (опять же, по средствам), не беспокоясь о проблемах, связанных с высоким использованием кредита.
Опять же, нет необходимости беспокоиться о начислении процентов. Давайте на мгновение проигнорируем кредитный лимит. Если у вас есть баланс выписки в размере 200 долларов, потратите дополнительные 800 долларов на свою карту, а затем заплатите 600 долларов, то 200 долларов из этих 600 всегда будут сначала направлены на погашение вашего баланса выписки, а затем оставшиеся 400 долларов — на выплату вашей новой. покупки. Таким образом, вы по-прежнему не будете платить проценты по такому сценарию. Однако, если у вас есть баланс выписки в размере 200 долларов, потратить дополнительные 800 долларов, а затем заплатить только 150 долларов, то вы будете накапливать процентные начисления на оставшиеся 50 долларов из последнего отчета, плюс у вас будут все эти новые покупки для заплатить также.
Пусть время делает свое дело
Итак, давайте рассмотрим еще раз! Получите карточку, используйте ее по средствам, чтобы получить вознаграждение, а затем заплатите за несколько дней до окончания цикла выписки, чтобы уменьшить использование кредита до уровня менее 10%, при этом убедитесь, что вы платите по крайней мере полный остаток последнего заявление.
Теперь самое сложное — ожидание. Вы должны быть удовлетворены своей текущей картой в течение как минимум двух лет. Это может занять больше времени, если у вас уже был плохой кредит, а не начать без кредита. Теперь вы можете использовать такую услугу, как Credit Karma, чтобы проверить ваш прогресс по вашему кредитному баллу.
, Если вы предпочитаете использовать что-то другое, вы можете использовать официальный веб-сайт правительства, чтобы получить полный бесплатный кредитный отчет. Хотя это очень наглядно, вы можете получить его только один раз в год бесплатно. Если вы не возражаете заплатить, Wells Fargo предлагает услугу, которая ежемесячно получает полные кредитные отчеты из всех трех бюро отчетности.
Credit Karma является бесплатным, позволяет вам еженедельно проверять наличие обновлений (только для TransUnion и Equifax) и предоставляет свои собственные оценки, которые похожи, но, возможно, не совсем то, что подсчитали бы бюро. Он также использует информацию, которую собирает, чтобы предложить вам карты, кредиты и многое другое, но эта информация никогда не достигает этих компаний — она остается с Credit Karma. Я рекомендую вам подождать, пока ваш счет не достигнет как минимум 700, прежде чем вы решите подать заявку на более качественную кредитную карту (но не одну из лучших — 700 для них все еще слишком низки).
Если у вас уже есть кредитные карты
Если у вас уже есть кредитные карты, и ваш кредитный рейтинг плохой, то применение этой стратегии (если это возможно) приведет вас к правильному пути. Нет необходимости получать другую карту, если она у вас уже есть. Скорее всего, если у вас плохой кредитный рейтинг в этом сценарии, у вас есть большие остатки на вашей карте (ах). Прежде чем вы начнете применять эту стратегию, вам нужно будет погасить свой баланс (ы).
Поставьте чек, который моя мама дала мне на сбережения, или погасите счет по кредитной карте … # reallifedecisions
— Кайли (@kylie_lil) 11 мая 2015 г.
Если у вас есть несколько остатков, обычно рекомендуется сосредоточить свои платежи на карте с самой высокой процентной ставкой, чтобы вам не приходилось платить лишние деньги. Не забудьте также попытаться сократить свои расходы
чтобы помочь совершать платежи по вашим картам. Как только ваш баланс медленно исчезнет, вы увидите облегчение. Для получения дополнительной информации о том, как избавиться от долгов, ознакомьтесь с нашим руководством Как стать богатым
,
Возможно
Это может показаться невыполнимой задачей — улучшить свой кредитный рейтинг до того, чем вы можете гордиться. Это просто небольшая проверка финансовой ответственности и терпения.
Суть всей стратегии, которую я изложил, заключается в том, чтобы просто показать, что у вас есть кредит, и вы им пользуетесь, но, похоже, его мало. Кредиторам нравится видеть, что вы имеете кредит и используете его, но только в небольших количествах (что свидетельствует об ответственности и никакой острой необходимости фактически не использовать все это). Если вы не встретите все это, то это что-то улучшить. Если у вас нет кредита, то вам нужно найти способ начать. Если вы используете весь свой кредит, вам нужно найти способ погасить все свои остатки. Вот к чему это просто сводится. Просто сохраняйте веру и усердно трудитесь над этим, и в конце концов вы достигнете своей цели.
Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу улучшения вашего кредитного рейтинга, просто спросите, и я сделаю все возможное, чтобы ответить! Возможно, у вас есть несколько советов, которые можно передать другим читателям? Или, может быть, вы вычеркнули себя из-за плохой репутации и теперь имеете образцовую оценку? Мы хотели бы услышать ваши истории и мнения.
Наконец, не забывайте, что есть также много других полезных ресурсов, таких как / r / personalfinance от Reddit.
Image Credit: Кредитный отчет через Shutterstock, Кредитный отчет с оценкой на столе через Shutterstock, Луис Рамос, бизнесмен считает деньги через Shutterstock, Влюбленная пара смотрит на дом своей мечты через Shutterstock
