Содержание
Когда дело доходит до выхода на пенсию, есть много терминов, чтобы знать,
, Но один термин, который вы, возможно, не знаете, это безопасный уровень вывода (К).
Чаще всего это обсуждается на форумах по финансовой независимости / досрочному выходу на пенсию (FIRE), но это применимо к любому, кто хочет уйти на пенсию. Если вы хотите уйти на пенсию раньше, это еще важнее. Давайте посмотрим, что это такое, как рассчитать и как это может помочь вам выйти на пенсию.
Какова безопасная норма вывода средств?
Bogleheads.org определяет КСВ как «количество денег, выраженное в процентах от первоначальных инвестиций, которое может быть изъято в год в течение определенного периода времени, включая поправки на инфляцию, и не может привести к сбою портфеля; Отказ определяется как 95-процентная вероятность истощения до нуля в любое время в течение указанного периода ».
С точки зрения непрофессионала, это то, сколько денег вы можете брать со своего пенсионного счета каждый год, не разорившись. Это очень важный номер для пенсионера. По сути, до тех пор, пока вы остаетесь под КСВ, у вас будет достаточно денег. Если вы начнете снимать слишком много, у вас будут проблемы.
Хотя многие финансовые эксперты дали 4 процента в качестве безопасного уровня вывода средств, это всего лишь обобщение. КСВ во многом зависит от ваших конкретных обстоятельств, а также от действий экономики. В общем, использовать 4-процентную цифру очень безопасно. Посмотрим, как это будет выглядеть.
Допустим, вы начинаете с 800 000 долларов в своем аккаунте и хотели бы тратить 52 000 долларов в год. Мы будем использовать 2-процентную инфляцию. Самую первую строку таблицы легко подсчитать: вы сняли со своего счета 52 000 долларов, что равно 6,5%. Это оставляет 748 000 долларов на вашем счете, которые будут расти в зависимости от рынка. Большинство оценок рыночной стоимости используют 7-процентное ежегодное увеличение. Итак, во втором году у вас будет 748 000 х 1,07 = 800 360 долларов.
Из-за инфляции вы получите более 52 000 долларов на второй год. При 2-процентной инфляции вам придется выложить 53 040 долларов. В конце второго года у вас будет 747 320 долларов. В начале третьего года вы начнете с 799 632 долларов. Продолжайте в том же духе, и вы обнаружите, что ваша учетная запись будет исчерпана через 27 лет. Так что, вероятно, для вас было бы неплохо либо больше экономить до выхода на пенсию, либо тратить меньше каждый год.
Это становится более сложным
Этот метод расчета вашего КСВ довольно прост. Но это не объясняет несколько вещей.
Например, медицинские расходы могут начать реально возрастать в более поздние периоды вашей жизни, и это может сильно сказаться на ваших пенсионных счетах.
, Инфляция может сойти с ума в течение пары лет. Вы можете не получить ожидаемый доход от ваших инвестиций. Эти переменные могут сделать основной расчет КСВ неточным.
Был рекомендован ряд других более сложных систем. Одним из самых популярных (по крайней мере, на момент написания этой статьи) является Коэффициент Чиллера с циклическим регулированием PE (МЫС).
Обратное значение этого числа, известное как CAEP, часто коррелирует с безопасным уровнем вывода средств. На момент написания этой статьи текущая стоимость CAPE, как сообщает Multpl.com, составляет 29,25. Обратное значение составляет 3,4 процента. Это приблизительная безопасная норма вывода средств.
Изображение предоставлено: Multpl.com
Некоторые онлайн-калькуляторы учитывают этот номер при сообщении вашего КСВ. У безумного FIentist, например, есть индикатор в Лаборатории FI, который показывает вам, что текущее КСВ основано на CAEP. Роберт Шиллер сам помогал разработать калькулятор в Passion Saving, который дает вам шансы на успех, основанные на различных входах и целях.
Что делать с безопасной процентной ставкой
Как только вы определились со своим КСВ, что вы с ним делаете?
Вы используете его, чтобы удостовериться, что сможете жить за счет своих пенсионных счетов. Проведите через него несколько разных чисел в качестве эксперимента. Начните с числа, которое, по вашему мнению, можно разумно сэкономить к моменту выхода на пенсию, и стандартных цифр 4, 7 и 2 процента. Посмотрите, сколько вы будете жить в год. Затем посмотрите, увидит ли ваш аккаунт вас в период спада на рынке. Или период высокой инфляции. Или поток медицинских расходов.
Я включил загружаемый шаблон электронной таблицы для игры с вашим коэффициентом вывода средств. Просто измените сохраненную сумму, коэффициент вывода средств, рыночную доходность и значения инфляции, и вы увидите, как это повлияет на ваши пенсионные счета. Нажмите на ссылку выше, чтобы загрузить электронную таблицу.
Вы также можете проверить текущий Shiller CAEP, чтобы определить разумную ставку снятия денег, чтобы положить в калькулятор. Если вы хотите использовать более полнофункциональный пенсионный калькулятор, есть много доступных
,
Помните, когда вы используете эти инструменты, у вас могут быть другие источники дохода. Пенсионеры часто собирают выплаты по социальному обеспечению или пенсии, и большая часть имеет небольшие рабочие места, на которых они получают дополнительный доход.
Также помните, что сумма, которую вам нужно снимать каждый год, во многом зависит от того, где вы живете. Выход на пенсию в Висконсине будет дешевле, чем уход на пенсию в Калифорнии. Другая страна может быть значительно дешевле или дороже
,
Чем больше ты знаешь
КСВ, как и любой другой показатель сбережений или выхода на пенсию, может быть полезен при планировании вашего финансового будущего
, Но следует принимать с зерном соли. Финансовые условия у всех разные, и у многих людей очень разные ожидания выхода на пенсию. Тем не менее, иметь лучшее представление о том, сколько у вас денег, всегда будет полезно.
Какие виды расчетов вы используете для пенсионных накоплений? Как вы рассчитываете свой собственный КСВ? Поделитесь своими советами в комментариях ниже!
